Pilihan antara Kredit Usaha Rakyat (KUR) BRI dan Kupedes menjadi dilema klasik bagi pelaku UMKM yang membutuhkan suntikan modal di tahun 2026.
Kedua produk perbankan ini memang sama-sama ditujukan untuk pengembangan usaha, namun memiliki karakteristik yang sangat berbeda dalam hal bunga, syarat, hingga fleksibilitas penggunaan dana.
Apa Itu KUR BRI dan Kupedes?
KUR BRI merupakan program pemerintah yang memberikan subsidi bunga kepada bank penyalur untuk memudahkan akses permodalan UMKM. Program ini diatur ketat oleh regulasi pemerintah dengan target penerima yang sangat spesifik.
Sementara itu, Kupedes (Kredit Umum Pedesaan) adalah produk komersial murni dari Bank BRI yang menawarkan fleksibilitas lebih tinggi bagi nasabah yang membutuhkan solusi permodalan cepat tanpa terikat aturan subsidi yang kaku.
Perbandingan Suku Bunga dan Biaya 2026
Nah, inilah perbedaan paling mencolok yang langsung terasa di kantong. KUR BRI menerapkan sistem bunga berjenjang untuk nasabah lama, mulai dari 6% efektif per tahun untuk pengajuan pertama, naik menjadi 7% untuk kedua, 8% untuk ketiga, hingga 9% untuk keempat.
Kupedes mengenakan bunga sekitar 0,9% hingga 1,2% per bulan (setara 12-15% efektif per tahun) tergantung plafon dan tenor. Meski terlihat lebih tinggi, nasabah mendapat nilai tambah berupa fitur asuransi dan fleksibilitas penggunaan dana.
| Komponen | KUR BRI | Kupedes BRI |
|---|---|---|
| Suku Bunga | 6% – 9% efektif/tahun | 12% – 15% efektif/tahun |
| Biaya Admin | Gratis | Mulai Rp10.000 |
| Biaya Provisi | Tidak Ada | Sesuai Ketentuan |
| Asuransi Jiwa | Tidak Ada | Otomatis Tercover |
Plafon dan Tenor yang Tersedia
Plafon Pinjaman
KUR Mikro BRI menawarkan plafon mulai Rp10 juta hingga maksimal Rp100 juta tanpa agunan fisik wajib untuk nominal tertentu. Batasan ini cukup ketat karena mengikuti aturan program pemerintah.
Kupedes memberikan ruang gerak lebih luas dengan plafon yang bisa mencapai Rp250 juta bahkan lebih, tergantung nilai agunan dan kemampuan bayar nasabah yang dinilai dari cash flow usaha.
Pilihan Tenor
Tenor KUR dibatasi maksimal 3 tahun untuk Kredit Modal Kerja dan 5 tahun untuk Kredit Investasi. Aturan ini tidak bisa ditawar karena mengikuti ketentuan program subsidi pemerintah.
Menariknya, Kupedes menyediakan skema pembayaran musiman (seasonal) yang sangat cocok untuk petani atau peternak yang pendapatannya bergantung pada siklus panen atau reproduksi ternak.
Syarat dan Dokumen Pengajuan
Persyaratan KUR BRI
Syarat KUR sangat ketat terkait “kemurnian” data nasabah. Calon debitur tidak boleh sedang menikmati kredit komersial apapun, kecuali KPR, KKB, atau Kartu Kredit yang dikategorikan sebagai kredit konsumtif.
Usaha wajib sudah berjalan minimal 6 bulan dengan dokumen berupa KTP, Kartu Keluarga, dan Surat Izin Usaha (NIB atau Surat Keterangan Usaha dari Desa/Kelurahan).
Persyaratan Kupedes
Kupedes jauh lebih fleksibel dalam hal riwayat kredit. Nasabah yang sudah memiliki pinjaman di tempat lain masih bisa mengajukan selama perhitungan Debt Service Ratio masih dalam batas aman.
Dokumen yang diperlukan hampir sama, namun Kupedes biasanya mewajibkan agunan fisik seperti sertifikat tanah atau BPKB kendaraan sebagai jaminan utama.
Fleksibilitas Penggunaan Dana
Jadi, ini yang menjadi pembeda utama keduanya. Dana KUR wajib 100% digunakan untuk tujuan produktif seperti modal kerja atau investasi peralatan usaha. Penggunaan untuk konsumsi pribadi dapat berujung pada sanksi blacklist.
Sebaliknya, Kupedes memberikan keleluasaan penggunaan dana untuk kebutuhan lain seperti biaya pendidikan anak, renovasi rumah, atau pembelian kendaraan, asalkan sumber pembayaran tetap dari hasil usaha yang layak.
Keunggulan Kupedes yang Tidak Ada di KUR
Meski bunganya lebih tinggi, Kupedes menawarkan nilai tambah yang signifikan. Setiap nasabah otomatis terlindungi asuransi jiwa kredit, artinya jika debitur meninggal dunia, sisa hutang akan dilunasi asuransi tanpa membebani keluarga.
Nasabah Kupedes yang rajin bayar angsuran juga berkesempatan mendapat reward melalui program “Panen Hadiah Simpedes”, plus fasilitas konsultasi bisnis gratis untuk pengembangan usaha.
Simulasi Perbandingan Angsuran
Berikut estimasi angsuran untuk pinjaman Rp50 juta dengan tenor 36 bulan di tahun 2026:
| Detail | KUR BRI | Kupedes BRI |
|---|---|---|
| Plafon | Rp50.000.000 | Rp50.000.000 |
| Bunga | 6% efektif | 1,2% flat/bulan |
| Angsuran/Bulan | Rp1.521.100 | Rp1.988.900 |
| Selisih | Kupedes lebih mahal Rp467.800/bulan | |
Panduan Memilih Sesuai Kondisi
Pilih KUR BRI Jika:
Ini merupakan pinjaman usaha pertama, usaha sudah berjalan minimal 6 bulan, memiliki izin usaha lengkap, dan prioritas utama adalah menekan biaya bunga serendah mungkin untuk modal murni produktif.
Pilih Kupedes Jika:
Membutuhkan plafon di atas Rp100 juta, ingin fleksibilitas penggunaan dana untuk kebutuhan campuran (produktif dan konsumtif), memerlukan perlindungan asuransi jiwa, atau memiliki riwayat kredit yang membuat tidak memenuhi syarat KUR.
Proses dan Waktu Pencairan
Singkatnya, KUR membutuhkan waktu pencairan 3-7 hari kerja karena harus melalui verifikasi SIKP (Sistem Informasi Kredit Program) yang cukup ketat untuk memastikan tidak ada duplikasi penerima.
Kupedes cenderung lebih cepat dengan waktu pencairan 1-3 hari kerja jika semua dokumen dan agunan sudah lengkap serta valid, karena prosesnya murni internal bank tanpa verifikasi sistem pemerintah.
FAQ: Pertanyaan Seputar KUR vs Kupedes
Apakah punya KUR bisa mengajukan Kupedes?
Secara aturan, nasabah dengan KUR aktif tidak diperbolehkan mengambil kredit komersial lain untuk modal kerja yang sama. Namun, untuk kredit konsumtif seperti KPR masih diperbolehkan.
Mana yang lebih mudah disetujui?
Kupedes umumnya lebih mudah disetujui karena fleksibilitas persyaratan dan fokus pada kemampuan bayar serta agunan, sedangkan KUR terikat aturan program pemerintah yang ketat.
Apakah bisa melunasi lebih cepat?
Kedua produk memperbolehkan pelunasan dipercepat. KUR tanpa penalti, sementara Kupedes mungkin dikenakan biaya pelunasan dipercepat sesuai ketentuan yang berlaku.
Bagaimana jika terlambat bayar?
Keterlambatan KUR bisa berakibat masuk daftar hitam program pemerintah yang berdampak pada akses subsidi lain. Kupedes mengenakan denda keterlambatan sesuai tarif komersial bank.
Disclaimer: Informasi dalam artikel ini bersumber dari ketentuan resmi Bank BRI dan dapat berubah sewaktu-waktu sesuai kebijakan bank dan regulasi pemerintah terkini.
Jadi, pemilihan antara KUR BRI dan Kupedes sangat bergantung pada profil usaha, kebutuhan dana, dan fleksibilitas yang diinginkan. KUR unggul dalam aspek biaya rendah berkat subsidi pemerintah, sementara Kupedes menawarkan kecepatan, fleksibilitas, dan perlindungan asuransi yang lebih komprehensif untuk jangka panjang.